Максимальная переплата по микрозайму: когда долг перестаёт расти

Долг по микрозайму растёт каждый день, пока вы его не вернули, и кажется, что так будет всегда. Но у этого роста есть предел, а по ставке из своего договора вы посчитаете день, когда начисления остановятся.

Сколько всего могут начислить по микрозайму?

Не больше суммы, которую вам выдали. Взяли 10 тысяч рублей - процентов, пени и платы за услуги кредитора по этому договору наберётся не больше 10 тысяч, а вместе с самим займом по договору вы будете должны не больше 20 тысяч.

Правило касается вас, если договор на срок до года подписан с 1 апреля 2026 года. У договоров постарше предел выше и зависит от даты подписания: она стоит на первой странице договора, а предел для неё - в таблице в разделе о займах, взятых раньше. Срок займа берут из договора на день подписания, и просрочка его не удлиняет. Считают предел от выданной суммы, поэтому, даже если вы вернули половину долга, предел в рублях остаётся прежним.

Что входит в предел начислений, а что нет?

В предел входит всё, что кредитор начисляет сверх суммы займа: проценты, пени и штрафы за просрочку, другие меры ответственности по договору и плата за услуги, которые кредитор оказывает вам за деньги по этому же договору. Сама сумма займа в него не входит: от неё предел считают, и её вы возвращаете в любом случае.

Страховка или юридический сервис от другой компании по отдельному договору в предел не попадают, зато входят в полную стоимость займа, если без них займ вам бы не выдали.

Полная стоимость, или ПСК, - цена договора в процентах годовых и в рублях на день подписания, и пени со штрафами в неё не входят. Предел устроен иначе: в нём копятся рубли начислений уже после подписания, пока договор живёт.

Долг вырос сильнее, чем дают проценты, - откройте договор и найдите в нём платные услуги. Как их распознать и от каких вы вправе отказаться, читайте в разборе платных услуг в микрозайме.

Сколько процентов могут начислять в день?

С вас могут взять не больше 0,8 процента от суммы долга в день: это потолок ставки по потребительскому займу, а в пересчёте на год он даёт 292 процента годовых. Займ на 10 тысяч рублей на 30 дней по такой ставке стоит 2,4 тысячи рублей процентов, если вернуть его в срок.

Полная стоимость займа тоже ограничена: не больше 292 процентов годовых, а для части займов ещё ниже. Банк России каждый квартал считает среднюю полную стоимость по видам займов, и превышать её больше чем на одну треть кредитор не вправе. Для вашего займа действует меньший из этих потолков, а полную стоимость своего договора вы найдёте в рамке в правом верхнем углу первой страницы.

За просрочку добавляется пеня. Пока на долг идут проценты, она ограничена 20 процентами годовых от просроченной суммы, а если проценты за дни просрочки не начисляют, пеня может доходить до 0,1 процента в день. У микрофинансовой организации пеня по займу до года идёт только на ту часть займа, которую вы ещё не вернули, а на проценты не набегает.

У займа под ноль процентов всё решает условие акции, и что будет с процентами при опоздании, смотрите в статье про первый займ под 0%.

Ставка вашего займа стоит в таблице индивидуальных условий, сразу под рамкой с полной стоимостью, - как выглядит такая страница, мы показали в статье про третий займ с 1 октября. Если ставка в договоре только годовая, разделите её на 365: 292 процента годовых дают 0,8 процента в день.

На какой день долг перестаёт расти?

Разделите 100 на ставку в день - получится номер дня, на котором проценты упрутся в предел. При 0,8 процента в день это 125-й день, при ставке ниже день отодвигается. Договор подписан до 1 апреля 2026 года - вместо 100 делите предел для его даты из таблицы в разделе о займах, взятых раньше.

Ставка в договоре	Проценты упираются в предел
0,8 процента в день, или 292 процента годовых	на 125-й день
0,5 процента в день, или 182,5 процента годовых	на 200-й день
0,3 процента в день, или 109,5 процента годовых	на 334-й день

Так считаются одни проценты, пока вы ничего не платили. С просрочкой к ним прибавляется пеня, и день наступает раньше. Возьмём займ на 10 тысяч рублей на 30 дней под 0,8 процента в день, который не вернули вовремя: за срок набежит 2,4 тысячи рублей процентов, а с 31-го дня каждые сутки добавляют восемьдесят рублей процентов и чуть больше пяти рублей пени. Начисления дойдут до 10 тысяч на 119-й день и остановятся, а всего по договору вы будете должны 20 тысяч.

Отсюда видно, когда предел касается вас на деле. У большинства предложений на нашем сайте самый длинный срок короче 125 дней, а типичный микрозайм выдают на месяц: в свой срок такой договор до предела не доходит, его доводит просрочка. По той же арифметике займ дольше 125 дней по ставке 0,8 процента в день упрётся в предел раньше даты возврата.

Подставьте ставку и предел из своего договора и отметьте день остановки в календаре: если вы не вернули ни рубля из суммы займа, а начисления идут и после этого дня, требуйте пересчёт.

Считается ли предел заново после продления или переоформления?

После продления - нет: в предел идёт всё, что начислено по договору, и проценты, которые вы заплатили, чтобы отодвинуть дату возврата, в нём уже сидят. Допустим, вы трижды продлили займ на 10 тысяч рублей под 0,8 процента в день, по 30 дней за раз, и каждый раз платили проценты. К третьему продлению, на 90-й день, из предела ушло уже 7,2 тысячи, и сверху по этому договору начислят не больше 2,8 тысячи. Сколько стоит само продление и сколько раз его дают, рассказываем в статье о том, как продлить займ.

Переоформить долг так, чтобы проценты превратились в новый займ, микрофинансовая организация с 29 декабря 2025 года не вправе. Ей запрещено включать непогашенные проценты, пени и платные услуги в основной долг - и новым договором взамен старого, и дополнительным соглашением. Запрет касается и долгов, которые она купила у другого кредитора.

Предложили переоформить долг в новый займ? Попросите письменно показать, из чего сложится новая сумма.

Какой предел по займу, взятому раньше?

Тот, что действовал в день, когда вы подписали договор. Предел в 100 процентов касается договоров с 1 апреля 2026 года, а подписанные раньше он не меняет: у них остаётся предел своей даты.

Договор подписан	Предел и ставка
с 28 января по 30 июня 2019 года	250 процентов суммы, до 1,5 процента в день
с 1 июля по 31 декабря 2019 года	200 процентов суммы, до 1 процента в день
с 1 января 2020 по 30 июня 2023 года	150 процентов суммы, до 1 процента в день
с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года	130 процентов суммы, до 0,8 процента в день
с 1 апреля 2026 года	100 процентов суммы, до 0,8 процента в день

По займу на 10 тысяч рублей, взятому в мае 2025 года, начислят не больше 13 тысяч, а по такому же займу из мая 2026 года - не больше 10 тысяч. Найдите дату на первой странице своего договора и возьмите предел из её строки.

Для каких займов правила другие?

Предел не действует для займов, которые вам выдали на срок больше года, а займ на месяц под правило попадает, сколько бы ни длилась просрочка.

Особый режим есть у коротких займов без обеспечения - на срок до 15 дней и на сумму до 10 тысяч рублей. В этом режиме кредитор вправе не держать ставку 0,8 процента в день и потолок полной стоимости, если соблюдает четыре условия разом:

• начисления останавливаются на 15 процентах суммы займа;
• в день начисляют не больше пятнадцатой части этого лимита;
• условие о лимите стоит на первой странице договора;
• срок и сумму займа увеличивать нельзя.

На займе в 10 тысяч рублей это не больше 1,5 тысячи начислений и не больше ста рублей в день. После лимита кредитор вправе начислять только пеню - 0,1 процента от просроченной суммы в день, и её тоже останавливает предел в 100 процентов: особый режим снимает ставку и потолок полной стоимости, а предел оставляет.

Посмотрите первую страницу договора короткого займа: лимит в 15 процентов на ней - знак, что кредитор выбрал особый режим.

Что будет, когда начисления упрутся в предел?

Начисления остановятся: ни процентов, ни пени, ни платы за услуги по вашему договору больше не прибавится. Сам долг при этом никуда не денется - сумму займа и всё, что успели начислить до предела, придётся вернуть, и требовать этого кредитор вправе.

Просрочка остаётся и в кредитной истории, дошли начисления до предела или нет. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения. Что из неё можно исправить, а что нет, мы разобрали в статье про кредитную историю после микрозаймов.

Долг перестал расти - значит, его сумму можно назвать точно. Попросите у кредитора справку о долге и с ней договаривайтесь о графике возврата.

Что делать, если начислили больше предела?

Сначала посчитайте сами, потом требуйте письменно. Порядок такой:

1. Найдите в договоре сумму займа и дату подписания. По таблице выше возьмите предел для этой даты и умножьте на него сумму: это ваш предел начислений в рублях.
2. Сложите всё, что кредитор требует сверх суммы займа: проценты, пени, штрафы, плату за продление и другие услуги по этому договору. Уже заплаченное тоже считайте.
3. Запросите у кредитора письменный расчёт с разбивкой: сколько процентов, сколько пени, сколько за услуги. Подайте запрос через личный кабинет или с отметкой о приёме, чтобы у вас остался след.
4. Начислили больше предела - напишите микрофинансовой организации заявление с требованием пересчитать долг и вернуть лишнее. Без этого шага к финансовому уполномоченному идти рано: закон требует сначала обратиться в саму организацию. Организация должна ответить за 15 рабочих дней, если вы подали заявление электронно по стандартной форме в течение 180 дней после нарушения, а в остальных случаях - за 30 календарных.
5. Отказали или не ответили - обращайтесь к финансовому уполномоченному. Он разбирает требования к микрофинансовым организациям на сумму до 500 тысяч рублей, если с того дня, как вы узнали о нарушении, прошло не больше трёх лет.
6. Жалобу в Банк России подайте через интернет-приёмную на его сайте. Банк России принимает жалобы на микрофинансовые организации, а споры о деньгах разбирают суд и финансовый уполномоченный.

Ведите переписку с кредитором письменно с первого шага: заявление с отметкой о приёме можно показать финансовому уполномоченному или суду, а телефонный разговор показать нечем.

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ред. от 04.08.2026: статья 5, части 21, 23 и 24 - предел начислений, ставка и неустойка - consultant.ru; статья 6 - полная стоимость и её потолок - consultant.ru; статья 6.2 - займы без обеспечения до пятнадцати дней и до десяти тысяч рублей - consultant.ru.
• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ред. от 09.04.2026: статья 12, пункт 12 части 1 - запрет включать проценты и пени в основной долг - consultant.ru; статья 12.1 - неустойка после просрочки - consultant.ru.
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, статьи 2-4 - предел в сто процентов с 1 апреля 2026 года и вступление в силу - kremlin.ru; дата опубликования - publication.pravo.gov.ru.
• Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ - ступени предела и ставки 2019-2020 годов - kremlin.ru.
• Федеральный закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ - предел в 130 процентов и ставка 0,8 процента в день с 1 июля 2023 года - consultant.ru.
• Гражданский кодекс, статья 422 - договор и новый закон - consultant.ru.
• Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьи 15, 16 и 28 - base.garant.ru.
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», статья 7 - срок хранения записи - consultant.ru.
• Банк России: «Переплату по займам в МФО ограничили», 25.05.2026 - cbr.ru; как пожаловаться на МФО - cbr.ru; среднерыночные значения полной стоимости - cbr.ru.