У роста долга по микрозайму есть предел, записанный в законе, и у этого предела есть дата. Она считается из одного числа в договоре и не зависит от того, договорились вы с кредитором или нет.
Сколько всего могут начислить сверх суммы займа
Коротко: по договору сроком до одного года начисления сверх выданной суммы не могут превысить саму эту сумму. В один счёт идут проценты, неустойка, штрафы и платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату по тому же договору. Когда счёт доходит до размера займа, начисления прекращаются. Правило работает с 1 апреля 2026 года.
Норма записана в части 24 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)». Дословно:
«По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).»
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, часть 24 статьи 5, текст на consultant.ru
Перечисление длинное, потому что закон повторяет его дважды: сначала называет, что запрещено начислять, потом - что складывается в счётчик. У счётчика есть имя прямо в норме: «фиксируемая сумма платежей». Слово пригодится, его же можно поискать в своём договоре и в переписке с кредитором.
Потолок считают от выданной суммы. Вернули половину десяти тысяч рублей - потолок всё равно десять тысяч, по мере погашения он не уменьшается.
Что идёт в этот счёт и что остаётся снаружи
Коротко: в предел входят проценты, неустойка, штрафы, иные меры ответственности и платные услуги самого кредитора по этому договору. Не входит тело займа - оно возвращается сверх предела. Отдельная история со страховкой и услугами сторонних компаний: закон в этой норме говорит о платежах кредитора, а не третьих лиц.
Предел переплаты и полную стоимость займа путают чаще всего. Полная стоимость измеряется в процентах годовых и показывает цену договора на момент подписания, предел - в рублях начислений, и работает он уже во время жизни договора.
| Платёж | Идёт в предел начислений | Идёт в полную стоимость |
|---|---|---|
| Проценты за пользование займом | да | да |
| Неустойка, штраф, пеня за просрочку | да | нет, прямо исключены частью 5 статьи 6 |
| Иные меры ответственности по договору | да | нет |
| Платная услуга самого кредитора по этому договору | да | да, если она условие выдачи |
| Страховка или юридический сервис отдельным договором со сторонней компанией | прямой нормы нет | да, если это условие выдачи |
| Тело займа | нет, это база расчёта | да |
Фраза «полная стоимость моего займа 292 процента годовых, значит и переплата будет 292 процента» неверна: полная стоимость описывает год, а договор живёт месяц, и потолок начислений считается по другой норме.
Про услуги сторонних компаний закон в части 24 говорит о платежах «кредитором заемщику ... по договору потребительского кредита (займа)». Договор со страховой компанией такой формулировкой не охвачен. Отказ от навязанной услуги идёт по другим правилам: предел начислений её не отменяет.
На какой день начисления упираются в потолок
Коротко: сто процентов делятся на дневную ставку из вашего договора и дают номер дня, после которого начисления прекращаются. При предельной ставке 0,8 процента в день это 125-й день после выдачи. Ставка ниже - день дальше, ставку подставляете свою, из договора. Другого способа отодвинуть эту дату нет, и согласовывать её с кредитором не нужно.
Потолок ставки по договору потребительского займа - 0,8 процента в день, это часть 23 статьи 5 того же закона, а в пересчёте на год выходит 292 процента годовых. Именно это число стоит верхней границей в карточках предложений рынка. Дальше арифметика: сто процентов, делённые на дневную ставку, дают число дней до потолка.
| Дневная ставка в договоре | День, когда начисления упираются в потолок |
|---|---|
| 0,8 процента - предельная по закону | 125-й |
| 0,5 процента | 200-й |
| 0,3 процента | 334-й |
Дату не согласовывают, её считают. Подставьте в это деление своё число из договора - получите свой день.
125 дней получаются, если в счёт идут только проценты. Добавьте неустойку по предельной ставке 20 процентов годовых - дневной счёт вырастает до 0,8548 процента, и день упора сдвигается на 117-й. Платные услуги кредитора двигают эту дату ещё ближе.
Отдельно стоят акции с нулевой ставкой: пока условие акции выполняется, счётчик не растёт вовсе и идти до потолка неоткуда. Как устроено само условие, разобрано в статье про первый займ под 0%.
Почему у большинства договоров срок короче пути до потолка
Коротко: типовой микрозаём выдаётся на месяц, а до потолка при предельной ставке идти больше четырёх месяцев. Внутри своего срока такой договор до предела не доживает. Счётчик добирается до него там, где заём не вернули вовремя и начисления идут дальше срока возврата.
В срезе карточек нашей витрины на 5 сентября 2026 года медианный срок договора - 30 дней, и у большинства предложений максимальный срок короче, чем путь до потолка при предельной ставке. Точные значения стоят в карточках на самой витрине и меняются вместе с данными, поэтому в тексте статьи их нет: любое число здесь устарело бы через месяц.
Отсюда понятно, зачем норма написана. Она ограничивает не цену займа - цену держит потолок полной стоимости. Норма про другое: во что долг превращается за месяцы после нарушенного срока.
Потолок - это защита на случай просрочки, а не описание обычного договора. Практическое следствие для человека, который уже просрочил: рост долга конечен, и его границу можно назвать в рублях сегодня. Взяли десять тысяч рублей - требований по этому договору не может быть больше двадцати тысяч, сколько бы месяцев ни прошло. Дальше счётчик стоит.
Два места в договоре, из которых берутся числа
Коротко: из договора нужны два места. Полная стоимость в квадратных рамках даёт ставку для расчёта дня, строка о запрете начислений сверх предела - сам факт, что предел к этому договору применяется. Оба стоят на первой странице. Третье число, которое стоит выписать, - дата подписания.
Как оформлены рамки, задаёт часть 1 статьи 6 закона о потребительском кредите: цифрами и прописными буквами, шрифтом максимального размера из тех, что есть на странице. Подробный разбор этой части договора есть в статье про третий займ с 1 октября.
Вторая проверка касается самой нормы о пределе. Часть 24 статьи 5 требует, чтобы условие о запрете стояло на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий. На сам предел его отсутствие не влияет: норма работает по закону независимо от того, напечатали её в бланке. Но спросить письменно имеет смысл - ответ кредитора фиксирует, какой предел он к вашему договору применяет.
Смотреть эти числа надо в своём экземпляре договора. Рекламная страница показывает условия предложения целиком, от нуля по акции до верхней границы, а в договоре стоит одна конкретная величина, посчитанная по вашей сумме и вашему сроку.
На какие займы правило не действует
Коротко: предел в 100 процентов написан для договоров, срок возврата по которым на момент заключения не превышает одного года. Заём, оформленный на 13 месяцев, под эту норму не подпадает. У коротких займов без обеспечения - до пятнадцати дней и до десяти тысяч рублей - кредитор вправе выбрать особый режим со своими лимитами.
Срок берут из договора. Просрочка на три года по договору на 30 дней из-под правила заём не выводит: смотрят срок возврата на момент подписания.
Займы на срок больше года у микрофинансовых организаций встречаются реже коротких, но они есть, и на витрине нашего сайта такое предложение тоже нашлось. Значение имеет срок в конкретном договоре, название организации к этому отношения не имеет.
У займов без обеспечения на срок до пятнадцати дней и сумму до десяти тысяч рублей режим свой, он описан в статье 6.2 того же закона. Режим не обязательный: он включается, только если кредитор одновременно соблюдает все четыре условия статьи. Тогда для такого договора перестают действовать потолок ставки 0,8 процента в день и предельная полная стоимость, а вместо них работает лимит начислений в 15 процентов от суммы займа. После этого лимита кредитор вправе начислять только пеню - 0,1 процента от просроченной задолженности в день. Дневной счёт по такому займу доходит до одного процента, то есть выше общего потолка ставки, зато сам лимит начислений в разы ниже. Предел в 100 процентов работает и здесь: он останавливает уже саму пеню.
Какой предел работает по займу, взятому раньше
Коротко: планка менялась несколько раз за десять лет, и по каждому договору работает та, что действовала в день подписания. Для займов с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года это 130 процентов, раньше - 150 процентов и выше. Дата договора и есть точка отсчёта.
| Договор заключён | Предел начислений | Потолок ставки |
|---|---|---|
| до 01.01.2017 | проценты не более четырёхкратной суммы займа | не был установлен |
| 01.01.2017 - 27.01.2019 | проценты не более трёхкратной суммы займа | не был установлен |
| 28.01.2019 - 30.06.2019 | 250 процентов от суммы | 1,5 процента в день |
| 01.07.2019 - 31.12.2019 | 200 процентов от суммы | 1 процент в день |
| 01.01.2020 - 30.06.2023 | 150 процентов от суммы | 1 процент в день |
| 01.07.2023 - 31.03.2026 | 130 процентов от суммы | 0,8 процента в день |
| с 01.04.2026 | 100 процентов от суммы | 0,8 процента в день |
Ограничения 2017 и 2019 годов считались только по процентам и стояли в законе о микрофинансовой деятельности. Нынешняя конструкция появилась в 2019 году: она считает вместе проценты, неустойку и платные услуги, и живёт в законе о потребительском кредите.
Закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ, снизивший планку до ста процентов, состоит в этой части из одной строки: в части 24 статьи 5 слова «130 процентов» заменены словами «100 процентов». Оговорки о том, что новая планка распространяется на ранее заключённые договоры, в законе нет.
Поэтому работает общее правило статьи 422 Гражданского кодекса: договор подчиняется правилам, действовавшим при его заключении, если закон прямо не сказал иного. Так же написан и закон 2019 года.
Что происходит, когда счётчик упёрся в потолок
Коротко: кредитор перестаёт начислять - проценты, пени, штрафы и плату за свои услуги по этому договору. Сам долг никуда не девается: тело займа и уже начисленную сумму в пределах потолка возвращать придётся, и требовать их кредитор вправе. Списания долга закон здесь не предусматривает.
Норма запрещает начислять. Взыскивать начисленное она не запрещает: требование о возврате остаётся законным, и по нему кредитор может обратиться в суд или уступить долг другой организации.
Просрочка при этом попадает в кредитную историю независимо от того, упёрлись начисления в предел или нет. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения - как это устроено, разобрано в статье про кредитную историю после микрозаймов.
Потолок начислений отключить нечем. Предельную полную стоимость Совет директоров Банка России вправе временно не применять - такая оговорка стоит в части 11 статьи 6. У предела в 100 процентов подобной оговорки в законе нет.
Куда идти, если начислили больше предела
Коротко: сначала посчитать самому по договору, потом взять у кредитора письменный расчёт с разбивкой по видам начислений. Считают от суммы займа и даты подписания: они задают и предел, и планку, которая к этому договору применяется. Если расчёт расходится с законом, жалоба идёт в Банк России, а требование вернуть деньги - финансовому уполномоченному.
Порядок действий:
- Найти в договоре сумму займа и дату подписания, определить по дате действующий предел и умножить сумму на него. Получится верхняя граница всех начислений по этому договору.
- Сложить то, что кредитор требует сверх тела займа: проценты, пени, штрафы, плату за продление и другие услуги по этому же договору. Сравнить с границей из первого пункта.
- Попросить расчёт письменно, с разбивкой: сколько процентов, сколько пеней, сколько за услуги. Заявление подаётся в свободной форме, с отметкой о приёме или через личный кабинет, где остаётся след.
- При расхождении направить обращение в Банк России через интернет-приёмную на сайте регулятора. Банк России надзирает за микрофинансовыми организациями и проверяет такие случаи, но денег он не возвращает.
- За возвратом денег обращаться к финансовому уполномоченному. Он рассматривает требования к финансовым организациям на сумму до 500 тысяч рублей, если со дня, когда человек узнал о нарушении, прошло не больше трёх лет.
Разговор с кредитором стоит вести письменно с самого первого шага. Переписка и заявление с отметкой о приёме - это то, что можно показать регулятору или суду, а телефонный разговор показать нечем.
Источники
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», части 21, 23 и 24 статьи 5 - consultant.ru.
- Тот же закон, части 1, 4, 5 и 11 статьи 6 - расчёт полной стоимости и её предельное значение - consultant.ru.
- Тот же закон, статья 6.2 - займы без обеспечения до пятнадцати дней и до десяти тысяч рублей - consultant.ru.
- Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, статьи 3 и 4 - снижение предела до ста процентов и дата вступления в силу - kremlin.ru.
- Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ - нынешняя конструкция предела и ступени 2019 года - kremlin.ru.
- Федеральный закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ - ступень 130 процентов и ставка 0,8 процента в день с 1 июля 2023 года - consultant.ru.
- Гражданский кодекс, статья 422 - действие закона по отношению к ранее заключённым договорам - consultant.ru.
- Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ, статья 15 - границы работы финансового уполномоченного - consultant.ru.
- Банк России, как направить жалобу на микрофинансовую организацию - cbr.ru.