С 1 октября 2026 года у займов появляется ограничение по количеству. Точнее - не у всех займов, а у дорогих: тех, где полная стоимость превышает 200 процентов годовых. Если два таких договора у вас уже открыты, третий не согласуют.

Дальше - как проверить, попадают ли ваши займы под это правило, где искать нужное число в договоре и что изменится в кредитной истории с той же даты.

Что меняется 1 октября 2026 года

Коротко: с 1 октября 2026 года микрофинансовая организация не вправе выдать займ с полной стоимостью свыше 200 процентов годовых человеку, у которого уже есть два непогашенных договора с такой же полной стоимостью. Правило записано в переходной части закона и действует до 1 апреля 2027 года. Работает оно только для третьего дорогого договора: ни сумма, ни общее число займов в этом счёте не участвуют.

Норма стоит в части 5 статьи 4 федерального закона от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. Формулировка там такая: МФО «не вправе согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа <...> и выдавать потребительский заем, полная стоимость <...> которого превышает 200 процентов годовых, при наличии непогашенных обязательств по двум договорам» с такой же полной стоимостью.

Считаются любые кредиторы, а не только тот, куда вы обращаетесь. Два дорогих договора в двух разных организациях - это уже два, и третий в третьей организации попадёт под запрет.

Займы, которые дешевле порога, в этот счёт не входят. У человека может быть пять договоров, и если полная стоимость каждого ниже 200 процентов годовых, ограничение к нему не применяется.

Какой займ считается дорогим по новому правилу

Коротко: дорогим закон называет договор, полная стоимость которого выше 200 процентов годовых. Полная стоимость - это не процентная ставка: в неё входят проценты, комиссии и обязательные по договору платежи, приведённые к годовому выражению. Считают по конкретному договору. Средние условия организации и обещания на её главной странице здесь ни при чём.

Полная стоимость займа - величина, которую кредитор обязан рассчитать по формуле из закона о потребительском кредите и напечатать в договоре. Она показывает, во сколько обходится заём целиком, а не только процент за пользование деньгами.

Отсюда следует вещь, которая многих сбивает. Одна и та же организация выдаёт договоры с очень разной полной стоимостью: на короткий срок и малую сумму она выходит выше, на длинный срок и крупную сумму - ниже. По акции первого займа она бывает нулевой.

Поэтому вопрос «попадает ли моя МФО под ограничение» поставлен неверно. Под ограничение попадает договор.

Где в договоре смотреть полную стоимость займа

Коротко: полная стоимость стоит в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Слева - проценты годовых, справа - та же стоимость в рублях. Каждая рамка занимает не меньше пяти процентов площади страницы и печатается самым крупным шрифтом из тех, что есть на этой странице. Ничего считать не нужно.

Требование записано в части 1 статьи 6 закона «О потребительском кредите (займе)». Дословно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта»

Число в левой рамке указывается с точностью до третьего знака после запятой. Именно его сравнивают с порогом.

Если договор оформлен онлайн, рамка есть и там: она в том же файле, который приходит после подписания. Смотреть надо первую страницу договора: ни таблица условий, ни страница, с которой вы пришли, этого числа не содержат.

Как узнать, сколько у вас непогашенных займов

Коротко: список действующих договоров видно в кредитной истории. Сначала через Госуслуги запрашивают в Центральном каталоге кредитных историй перечень бюро, где ваша история хранится, потом заказывают отчёт в каждом из них. В каждом бюро отчёт бесплатный дважды в календарный год, из них не больше одного раза на бумаге.

Порядок такой:

  1. Через Госуслуги отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. В ответ придёт список бюро, в которых лежит ваша история.
  2. Зайти на сайт каждого бюро из списка и заказать кредитный отчёт. История почти всегда хранится в нескольких бюро сразу, и полной картины по одному отчёту не будет.
  3. В отчёте найти договоры, по которым обязательство ещё не прекращено: они помечены как действующие.

Право на бесплатный отчёт записано в части 2 статьи 8 закона «О кредитных историях»: дважды в течение каждого календарного года в каждом бюро, где история хранится. Платить за это посреднику не нужно.

Кредитная история отвечает на вопрос, сколько у вас открытых договоров. На вопрос, какие из них дорогие, до 1 октября она не отвечает - об этом ниже.

Почему по названию МФО понять нельзя

Коротко: полная стоимость считается по договору, а не по компании. В карточках предложений нашей витрины стоит диапазон: у большинства нижняя граница нулевая - это акции первого займа, а верхняя граница у всех до одной выше порога, который установил закон. Та же организация выдаёт и бесплатный первый займ, и договор дороже 200 процентов годовых.

Мы посчитали это по своим данным: в срезе карточек предложений верхняя граница полной стоимости выше порога у каждого предложения без исключения, а нижняя граница у большинства равна нулю. Разброс внутри одной карточки достигает сотен процентных пунктов.

Практический вывод простой. Списка «вот эти МФО дорогие, а эти нет» не существует и не может существовать: одна организация выдаёт договоры по обе стороны от порога. Сверять надо свой договор.

Верх диапазона при этом не произвольный. Закон о потребительском кредите запрещает полной стоимости превышать наименьшую из двух величин: 292 процента годовых или среднерыночное значение для этой категории займов, которое Банк России считает поквартально. Так что верхняя граница у предложений рынка упирается в потолок регулятора, а не в аппетит кредитора.

Что будет, если два дорогих займа уже есть

Коротко: третий договор с полной стоимостью свыше 200 процентов годовых вам не согласуют, пока хотя бы один из двух не погашен. Ограничение не касается займов дешевле порога и не отменяет остальных причин отказа - долговой нагрузки, скоринга, проверки дохода. Проверять будут по кредитной истории, а не по вашим словам.

Закон отдельно прописывает, как МФО это выясняет: она обязана запросить сведения о среднемесячных платежах из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Расчёт на организацию, которая о первых двух договорах не знает, не сработает: посмотреть их - её обязанность по закону.

Что при этом остаётся разрешённым: договор с полной стоимостью ниже порога. Займ по акции, где полная стоимость нулевая, под ограничение по определению не попадает.

Отказ по этому основанию не связан с вашей платёжной дисциплиной: он про число открытых договоров, а не про то, как вы по ним платите. И он не означает, что вам «больше нигде не дадут»: как только один из двух договоров закрыт, ограничение снимается.

Что меняется в кредитной истории с 1 октября

Коротко: с той же даты в кредитную историю добавляются три сведения по каждому договору - полная стоимость в процентах годовых, дата фактического прекращения обязательства и дата, когда кредитор в последний раз передавал данные. Раньше в отчёте были сумма, сроки и платёжная дисциплина, но не стоимость. После 1 октября вы увидите то же число, по которому вас проверяет МФО.

Это техническая часть той же реформы: без полной стоимости в истории кредитор не может проверить, сколько у человека дорогих договоров. Поэтому норма о составе кредитной истории и норма об ограничении вступают в силу в один день.

Для вас это означает, что после 1 октября проверка упрощается. До этой даты полную стоимость каждого договора приходится искать в самих договорах, после - она будет стоять в отчёте бюро рядом с остальными сведениями.

Что ещё лежит в кредитной истории и как её читать, разобрано отдельно: в статье про кредитную историю после микрозаймов.

Чем правило 2026 года отличается от правила 2027 года

Коротко: 1 октября 2026 года и 1 апреля 2027 года - это два разных правила, и в пересказах их часто смешивают. Первое ограничивает количество: три одновременных дорогих договора не разрешены. Второе ограничивает время: новый займ с полной стоимостью свыше 100 процентов годовых нельзя оформить раньше четвёртого календарного дня после дня погашения предыдущего такого займа.

Что сравниваем С 01.10.2026 С 01.04.2027
Что ограничено число договоров пауза между ними
Порог стоимости выше 200 процентов выше 100 процентов
Сколько держать два, третий не дадут правило о паузе
Когда следующий как погашен один с четвёртого дня
Как проверяют запрос во все бюро так же
До какой даты до 01.04.2027 бессрочно

Порог во втором правиле вдвое ниже, и это главное отличие. Под «свыше 100 процентов годовых» попадает заметно больше договоров, чем под «свыше 200».

Паузу Банк России в своих материалах называет трёхдневным периодом охлаждения. В тексте закона она записана иначе - «ранее четвертого календарного дня, следующего за днем полного прекращения обязательств». Счёт совпадает: день погашения не считается, три следующих дня - запрет, четвёртый день первый разрешённый.

Почему в разных статьях разные даты и цифры

Коротко: закон вводит правила в четыре приёма - апрель 2026, октябрь 2026 и апрель 2027, - и пересказы регулярно смешивают этапы между собой. Встречаются формулировки «один займ в руки уже с 2026 года» и «пауза 72 часа», которых в тексте закона нет. Проверяется это по самому закону: он опубликован и открыт для чтения.

Разночтения возникают на широких запросах вроде «что меняется для МФО в 2026 году». Материал верно называет одно правило, дальше пересказывает второе и приписывает ему дату первого. Читатель сверяет два источника, получает противоречие и остаётся без ответа.

Вот как этапы стоят в законе:

  1. 1 апреля 2026 года - предел начислений сверх суммы займа снижен со 130 до 100 процентов от суммы. Считаются проценты, комиссии, пени и штрафы вместе. На какой день этот предел достигается по конкретному договору - в статье про максимальную переплату по микрозайму.
  2. 1 октября 2026 года - полная стоимость договора попадает в кредитную историю, и начинает работать ограничение на третий дорогой займ.
  3. 1 апреля 2027 года - порог снижается до 100 процентов годовых, и между такими займами появляется пауза.

Если хочется свериться самому, текст закона открыт полностью на сайте Президента России, ссылка есть в источниках. Смотреть надо статью 4 - в ней перечислены даты вступления, - и статью 2, где записано правило про паузу.

Что проверить до 1 октября

Коротко: до 1 октября имеет смысл выяснить три вещи - сколько у вас непогашенных договоров, какая полная стоимость указана в каждом и когда ближайший срок возврата. Этого хватает, чтобы понять, попадёте ли вы под ограничение и что изменится в ваших планах на ближайшие месяцы.

Порядок действий:

  1. Заказать кредитный отчёт и выписать все договоры, по которым не проставлена дата прекращения обязательства.
  2. Открыть каждый действующий договор и посмотреть число в левой квадратной рамке на первой странице.
  3. Посчитать, у скольких из них полная стоимость выше 200 процентов годовых. Ноль или один - ограничение вас не затрагивает. Два и больше - новый дорогой займ после 1 октября не согласуют, пока их не станет меньше двух. Уже выданные договоры правило не трогает: оно работает в момент выдачи нового.
  4. Посмотреть даты возврата: погашение одного из дорогих договоров возвращает вам возможность оформить новый.

Отдельно стоит проверить, попадает ли под порог тот займ, который вы собираетесь брать. У акций «первый займ под 0%» полная стоимость нулевая при условии возврата в срок, и такой договор в счёт дорогих не идёт. Условие там жёсткое, и при опоздании ставка у части кредиторов пересчитывается с первого дня - как это устроено, разобрано в статье про первый займ под 0%.

Если платить уже нечем

Коротко: ограничение на третий займ не решает проблему тех, кому нечем платить по двум существующим. Здесь работают другие вещи: письменное обращение к кредитору о реструктуризации, проверка начислений на предельную сумму и фиксация всех договорённостей в переписке. Новый займ поверх двух непогашенных положения не улучшает, и с 1 октября его к тому же не выдадут.

С 1 апреля 2026 года по договорам сроком до года действует предел: начисления сверх суммы займа не могут превысить саму сумму. В этот предел входят проценты, комиссии, пени и штрафы. Банк России объясняет это на примере: взяв в долг двадцать тысяч рублей, вернуть придётся не больше сорока тысяч.

Если сумма требований выросла заметно выше этого предела, есть повод сверить расчёт с кредитором письменно. Устные договорённости здесь не работают - нужна переписка или заявление с отметкой о приёме.

Обращение о реструктуризации подаётся в свободной форме и до просрочки, а не после: у кредитора остаётся больше вариантов, пока договор не нарушен.

Источники

  • Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, полный текст - kremlin.ru/acts/bank/52856. Официальное опубликование - publication.pravo.gov.ru.
  • Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», части 1 и 11 статьи 6 - consultant.ru.
  • Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», часть 2 статьи 8 - consultant.ru.
  • Банк России, «Переплату по займам в МФО ограничили», 25.05.2026 - cbr.ru.
  • Банк России, раздел «Кредитные истории»: как запросить перечень бюро - cbr.ru/ckki.