У вас уже есть займы, и вы слышали, что с 1 октября третий не дадут. Это правда только для дорогих договоров: если у вас открыты два займа с полной стоимостью выше 200 процентов годовых, третий такой МФО не выдаст, а займы дешевле порога в этот счёт не входят. Проверить себя несложно: нужное число стоит на первой странице каждого договора.
Кому с 1 октября не дадут новый займ?
Если у вас уже открыты два договора с полной стоимостью выше 200 процентов годовых, новый такой займ МФО вам не выдаст. Считаются договоры в любых МФО и банках: два дорогих займа в двух разных компаниях - это уже два, и третья компания откажет по тому же правилу.
О договорах в других компаниях МФО узнает сама. Перед выдачей она обязана запросить сведения о ваших платежах во всех квалифицированных бюро кредитных историй, так что промолчать о втором займе не получится.
Чего правило не касается:
- уже выданных займов - оно срабатывает в момент выдачи нового;
- займов с полной стоимостью 200 процентов годовых и ниже - запрет на них не действует;
- закрытых договоров - погасили один из двух дорогих, и запрет перестаёт вас касаться.
Правило временное и действует до 1 апреля 2027 года. Потом его сменит более строгое, о нём ниже.
Какой займ считается дорогим?
Дорогой - тот, у которого полная стоимость займа (ПСК) выше 200 процентов годовых. ПСК шире ставки из рекламы: в неё входят проценты и обязательные по договору платежи за услуги, пересчитанные в проценты годовых. Порог строгий, и договор ровно с 200 процентов годовых под запрет не попадает.
Считают каждый договор отдельно. Одна и та же МФО выдаёт займы по обе стороны порога: у одного предложения на нашем сайте полная стоимость бывает от нуля до 292 процентов годовых.
По названию МФО дорогой займ не отличить. После 1 октября у всех предложений на нашем сайте верхняя граница полной стоимости по-прежнему выше 200 процентов годовых, а нижняя у многих равна нулю. Поэтому сверяйте свой договор: считается та полная стоимость, что стоит в его рамке.
Где посмотреть полную стоимость своего займа?
Полная стоимость напечатана на первой странице договора, в квадратных рамках в правом верхнем углу, над таблицей индивидуальных условий. В левой рамке - проценты годовых, в правой - та же стоимость в рублях. С порогом сравнивайте левое число.
Полная стоимость каждого договора хранится и в вашей кредитной истории. С 1 октября её добавили ещё и в сводку о платежах, которую бюро отдаёт кредитору перед выдачей займа: по этой сводке МФО и считает ваши дорогие договоры.
Онлайн-договор устроен так же: откройте файл договора и посмотрите первую страницу. Таблица условий ниже рамки и страница, с которой вы оформляли займ, этого числа не заменяют.
Займ по акции «0%» считается дорогим?
Зависит от числа в рамке договора. Под одной и той же рекламой «0%» бывают два разных договора, и отличить их можно только по первой странице.
- Ноль сразу. Ставку снижают до нуля ещё при выдаче, и полная стоимость в договоре нулевая. Такой займ в счёт дорогих не идёт.
- Ноль после возврата. Договор подписывают по обычной ставке, поэтому и полная стоимость в рамке обычная, до 292 процентов годовых. Ноль включается, только когда вы внесли всю сумму займа до даты возврата, а пока договор открыт, по числу в рамке он дорогой.
Поэтому до подписания смотрите рамку. Если в ней число выше 200, а два дорогих договора у вас уже есть, такой займ вам не выдадут, даже если вы собирались вернуть его в срок. Как устроено условие нуля и что бывает при опоздании - в статье про первый займ под 0%.
Как посчитать свои дорогие займы?
Нужны две вещи: список открытых договоров и полная стоимость каждого. Список даёт кредитная история, и собрать её целиком можно бесплатно.
- Запросите через Госуслуги перечень бюро кредитных историй, где хранится ваша история. Обычно она лежит в нескольких бюро сразу, поэтому одного отчёта не хватит.
- Закажите кредитный отчёт в каждом бюро из перечня. Дважды в год в каждом бюро это бесплатно, из них один раз можно получить отчёт на бумаге.
- Выпишите договоры, по которым в отчёте ещё числится задолженность: это ваши открытые займы.
- Найдите у каждого полную стоимость - в отчёте или в рамке на первой странице договора - и посчитайте, у скольких она выше 200 процентов годовых.