Самозанятый подаёт заявку на займ и видит на сайте МФО обещание: справка о доходах не нужна. Обещание честное, документ действительно не спросят. А потом приходит одобрение на восемь тысяч вместо тридцати, и почему так вышло, на сайте не написано.
Причина в том, что доход заёмщика кредитор обязан посчитать в любом случае. Если подтверждающего документа нет, он считает его по формуле, где цифра из анкеты работает только как верхняя граница.
Почему самозанятому одобряют меньше, чем он просил
Коротко: считать доход заёмщика обязана сама МФО. Без документа из перечня Банка России она выполняет обязанность расчётом: берёт меньшее из двух чисел - дохода из заявления и среднедушевого дохода по региону регистрации - и умножает результат на 0,9. Эта величина идёт в расчёт долговой нагрузки, а она ограничивает доступную сумму.
МФО пишет, что справка не нужна: у половины предложений перечень документов заканчивается паспортом. Банк России требует рассчитывать долговую нагрузку каждого заёмщика. Оба утверждения верны, а человек на выходе получает меньше запрошенного.
Противоречия между ними нет. Кредитор считает доход тем способом, который доступен ему без участия заёмщика. Документ для этого не нужен, поэтому формально претензий к фразе «справка не нужна» нет.
На сайте не написано другое: что происходит с суммой. Расчётный доход, полученный по формуле, почти всегда ниже реального заработка самозанятого, а от него зависит одобренная сумма. По правилам расчёта это бьёт не по факту одобрения, а по его размеру: чем ниже расчётный доход, тем меньше сумма, которую кредитор вправе выдать. Почему вышло именно столько, в отказном или одобрительном сообщении не пишут.
Правда ли, что справка о доходах не нужна
Коротко: правда. Мы пересчитали карточки предложений в кабинете партнёрской сети 08.09.2026: из 87 микрозаймов поле «Подтверждение платежеспособности» заполнено у 43, и у 35 из них стоит «не требуется». В перечне документов справка о доходах встречается один раз на 68 заполненных карточек. Документ о доходе просят редко.
Что просят в остальных случаях, видно из того же среза:
| Что указано в перечне документов | Карточек |
|---|---|
| Паспорт | 33 |
| Паспорт и заявление-анкета | 19 |
| Паспорт, СНИЛС и заявление-анкета | 6 |
| Паспорт и СНИЛС | 4 |
Это поля карточек в кабинете. Практику каждой отдельной МФО они не описывают: что стоит в описании предложения и что спросят в анкете, совпадает не всегда. Но направление однозначное: документ о доходе перестал быть входным билетом.
Отсюда и неверный вывод. «Справку не просят» люди читают как «доход не важен». На деле доход посчитают в любом случае, просто без вашего участия.
Как считают доход, когда документов нет
Коротко: работает подпункт 3.1.6(1) Указания Банка России от 16.10.2023 № 6579-У. Из двух чисел - дохода из заявления и среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата - берётся меньшее. Затем оно умножается на 0,9. Полученная величина и есть тот доход, от которого кредитор считает предельную сумму.
Порядок шагов тут важнее самой формулы.
- Заёмщик указывает доход в заявлении на займ.
- Кредитор смотрит среднедушевой денежный доход в регионе регистрации по месту жительства или пребывания. Берётся среднее за четыре квартала по последним опубликованным данным Росстата.
- Из двух чисел выбирается меньшее.
- Меньшее умножается на 0,9.
Завышать цифру в анкете бессмысленно. Кредитор берёт меньшее из двух чисел, и всё, что выше среднего по региону, в расчёт не идёт. Норму вводили именно ради этого: Банк России описывал случаи, когда доход в анкете доводили до нескольких миллионов рублей при займе в десять тысяч.
Второе число в формуле региональное, поэтому результат зависит от места регистрации. Два человека с одинаковым заработком в Москве и в дотационном регионе получат разный расчётный доход: у их регионов различаются данные Росстата.
Сложить два способа не выйдет. Тот же подпункт запрещает суммировать доход, рассчитанный по формуле, с доходом, посчитанным по другой информации. Схема «выписка плюс анкета, вместе больше» не работает.
Формула включается при одном условии: у кредитора нет документа из примерного перечня Банка России. Есть документ - считают по фактическому доходу за 12 месяцев, без коэффициента.
Какие документы Банк России считает подтверждающими
Коротко: перечень лежит в приложении 1 к Указанию № 6579-У и назван примерным. В нём 11 пунктов: справки с работы, выписки по счетам с зарплатой и социальными выплатами, документы предпринимателей и тех, кто занят частной практикой, а также пункт про иные документы от органов власти и организаций, которые кредитор закрепил у себя.
Самозанятого в перечне касаются три пункта.
| Пункт перечня | Что он значит для самозанятого |
|---|---|
| 9. Выписки по счетам, куда приходят зарплата, пенсия, социальные выплаты и доходы от сдачи имущества в аренду | Поступления от заказчиков в эти категории не попадают |
| 10. Документы о доходах предпринимателей, адвокатов, нотариусов и тех, кто занят частной практикой. Внутри поимённо названа справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход | Документ назван прямо, хотя заголовок пункта про других людей |
| 11. Иные документы о доходах, выданные органами власти, учреждениями, организациями или предприятиями, если кредитор закрепил их в своём внутреннем документе | Справка ФНС выдана госорганом и под описание подходит, но закрепить её у себя кредитор должен сам |
Перечень назван примерным, и это значит вот что: окончательный набор документов каждый кредитор устанавливает у себя. Требовать «примите мою справку, она в перечне» бесполезно: обязанности принять её у МФО нет.
Годится ли справка из «Мой налог»
Коротко: справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход поимённо названа в перечне Банка России. Это самый сильный аргумент, который есть у самозанятого. Стоит она при этом в пункте про предпринимателей и тех, кто занят частной практикой, а плательщик налога на профессиональный доход предпринимателем быть не обязан.
В формулировке пункта 10 действительно есть нестыковка. Он озаглавлен как документы заёмщиков, зарегистрированных индивидуальными предпринимателями, а также адвокатов, нотариусов и других людей, занятых частной практикой. Справка по налогу на профессиональный доход перечислена внутри него. Самозанятый без статуса предпринимателя под заголовок формально не подпадает, хотя его документ там назван.
Пункт 11 перечня оставляет выход: кредитор вправе внести в свой внутренний регламент иные документы о доходах, выданные органами власти, учреждениями и организациями. Справка ФНС под это описание подходит. Но это его право, а не обязанность.
Что говорить в МФО: документ назван в нормативном акте Банка России поимённо. Гарантию, что его примут, не даёт ни один документ.
Как сформировать справку о доходах самозанятого
Коротко: справку вы делаете сами в приложении «Мой налог» или в личном кабинете плательщика налога на профессиональный доход. В налоговую идти не нужно: там её не выдают, и ФНС говорит об этом прямо. Файл приходит в формате pdf с усиленной квалифицированной подписью налогового органа и равен бумажному документу с печатью.
Справок две, и путать их нельзя:
| Справка | Что подтверждает |
|---|---|
| О постановке на учёт как плательщика налога на профессиональный доход, форма КНД 1122035 | Что человек действительно самозанятый |
| О состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход, форма КНД 1122036 | Сумму дохода |
Доход подтверждает вторая. Первая говорит только о статусе.
Порядок действий:
- Откройте приложение «Мой налог» либо личный кабинет на сайте ФНС.
- Найдите раздел со справками. В разъяснении ФНС от 29.07.2025 путь описан так: в мобильном приложении «Прочее», затем «Справки»; в веб-кабинете «Настройки», затем «Справки». Часть региональных управлений ФНС описывает путь в приложении через «Настройки», так что если в одном разделе справок нет, посмотрите в другом.
- Выберите период. Справку формируют на любую дату и за любой период; календарным годом выбор не ограничен.
- Сохраните pdf и приложите его к заявке либо предъявите по запросу.
Электронная подпись налогового органа делает файл из телефона полноценным документом. Распечатывать и заверять его где-либо не нужно.
Что в справке видит кредитор
Коротко: в форме КНД 1122036 доход разбит по месяцам, а отдельными строками стоят общая сумма дохода за период, исчисленный налог и недоимка по нему. Кредитор считает средний доход арифметически за 12 месяцев, поэтому неровный заработок в справке работает против вас: сильные месяцы усредняются с пустыми, и в расчёт идёт цифра ниже той, на которую вы рассчитывали.
Недоимка видна отдельной строкой. Самозанятый, забывший заплатить налог, приносит кредитору документ, где его долг перед бюджетом написан прямо. Проверьте задолженность в приложении и закройте её до того, как сформируете справку.
Помесячная разбивка усредняется. Три сильных месяца и девять пустых дают то же среднее, что и ровный небольшой доход. Человек рассчитывает на свой лучший месяц. Кредитор берёт среднее арифметическое за год. Если заработок сезонный, выбирайте период, который честно отражает загрузку. Календарный год для этого годится редко.
Почему выписка по счёту не заменит справку
Коротко: пункт 9 перечня описывает выписки по счетам, на которые приходят заработная плата, пенсия, социальные выплаты и деньги от сдачи имущества в аренду. Переводы от заказчиков самозанятого ни в одну из этих категорий не попадают, поэтому выписка формально остаётся документом вне перечня.
Логика «я покажу движение по карте, там всё видно» на расчёт не влияет. Документ вне перечня включает ту самую формулу с коэффициентом 0,9, от которой человек и пытался уйти. Складывать выписку со справкой тоже нельзя - тот же запрет, что назван выше.
Данные из выписки в расчёт войдут, но по правилам документа вне перечня: через ту же формулу с коэффициентом. Разница с полноценным подтверждением остаётся.
Что делать, если в анкете нет статуса самозанятого
Коротко: анкеты у многих кредиторов старше самого налогового режима, и графы «самозанятый» в них нет. Выбирайте вариант, ближайший по смыслу, и не оставляйте поле пустым и не пишите «безработный»: при живом доходе это прямой путь к отказу. Обходной вариант - графа для предпринимателя.
Форма спрашивает название организации, ИНН работодателя и рабочий телефон. У самозанятого нет ничего из трёх, и жалобы на это звучат уже несколько лет.
Как заполнить такую форму:
- Выберите «Собственный бизнес» - вариант, ближайший к статусу по смыслу.
- В названии организации напишите «Самозанятый». Такой обходной путь публиковала редакция Сравни.ру в ответе на этот же вопрос.
- Остальные поля про работодателя заполните своими данными: другого источника у самозанятого нет.
Решение так себе, но других форма не оставляет. Смысл один: чтобы в анкете стояли реальный статус человека и его ИНН.
Отдельно про большие суммы и банки. Часть кредиторов считает подтверждённым доходом только зарплату по зарплатному проекту, и доход от самозанятости у них не учитывается вовсе, даже когда он виден в государственных системах. С этим ничего не сделать: набор принимаемых документов кредитор устанавливает сам.
Что при подаче заявки не меняет расчёт
Коротко: четыре приёма встречаются чаще других, и ни один не двигает цифру дохода: источник у неё один - либо документ из перечня, либо формула. Веерная подача заявок, завышенная цифра в анкете, скрытый статус самозанятого и справка за случайный период. Первый из них вдобавок ухудшает следующий расчёт.
Подавать заявки веером в несколько МФО. Источник цифры дохода у всех один и тот же: либо ваш документ, либо формула. Регион у вас один, документов столько же, поэтому перебор кредиторов не меняет расчёт. Зато каждая заявка остаётся в кредитной истории, а новые займы увеличивают долговую нагрузку и ухудшают следующий расчёт. Как устроены такие записи, разобрано в статье про кредитную историю после микрозаймов.
Завышать доход в анкете. Механика разобрана выше: кредитор берёт меньшее из двух чисел, и всё, что выше региональной планки, в расчёт не идёт.
Скрывать статус и писать «иной доход». Совет времён, когда доход со слов заёмщика был законным основанием для расчёта, до сих пор встречается в интернете. С 1 января 2026 года заявительный порядок отменён, и человек, спрятавший статус, лишает себя единственного документа, который у него есть.
Справка за случайный период. Проверьте недоимку по налогу и выберите период по своей загрузке. Годовая справка, взятая в январе, показывает почти пустой год.
Отказ приходит и по причинам, не связанным с доходом. Отдельное ограничение работает по числу уже открытых дорогих займов, оно разобрано в статье про третий займ с 1 октября 2026 года.
Что проверить до подписания договора
Коротко: одобренная сумма и условия договора - разные вещи, а на итоговую цену условия договора влияют сильнее. До подписания найдите полную стоимость займа в правом верхнем углу первой страницы, сравните сумму к возврату с суммой на карту и проверьте, не подключены ли платные услуги. Три проверки занимают пару минут и работают в любой МФО.
- Полная стоимость займа. Найдите её в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора: каждая рамка занимает не меньше 5 процентов площади.
- Сумма к возврату. Сравните её с суммой, которая придёт на карту. Предел начислений сверх суммы займа ограничен законом, разбор в статье про максимальную переплату по микрозайму.
- Платные услуги. На последнем шаге оформления проверьте галочки согласий: что именно искать, разобрано в материале про платные услуги в микрозайме.
Перед подачей сформируйте справку КНД 1122036 за период, который отражает вашу реальную загрузку: от этой цифры зависит одобренная сумма. Ставка и правила договора от статуса самозанятого не зависят.
Источники
Коротко: всё, что сказано выше про расчёт дохода и перечень документов, взято из текста Указания Банка России и разъяснений ФНС. Пересказов и вторичных статей в списке нет. Даты и номера пунктов приведены, чтобы любую цифру можно было проверить в первоисточнике. Числа про требования МФО - наш собственный срез карточек предложений.
- Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У о порядке расчёта среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заёмщика: подпункт 3.1.6(1) о расчёте дохода без подтверждающих документов, подпункт 3.1.1 о расчёте по документам, приложение 1 «Примерный перечень подтверждающих документов», пункты 9, 10 и 11.
- Письмо ФНС России от 05.05.2023 № СД-4-3/5763@ о формах справок по налогу на профессиональный доход: КНД 1122035 и КНД 1122036.
- Разъяснение ФНС России от 29.07.2025 о том, как самостоятельно сформировать справки в приложении «Мой налог» и в личном кабинете.
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 1 статьи 6 о размещении полной стоимости займа на первой странице договора.
- Собственный срез карточек предложений в кабинете партнёрской сети от 08.09.2026, 87 микрозаймов.