Дата возврата через пару дней, денег к ней не будет, а в личном кабинете МФО есть кнопка «Продлить». Хочется нажать её сразу, но сначала разберитесь, во что это обойдётся и не станет ли потом хуже.

Продление выручает, когда вы знаете, откуда возьмутся деньги к новой дате. Если не знаете, каждое следующее продление только добавляет проценты, и решать, чем его заменить, лучше сейчас, пока просрочки нет.

Можно ли продлить займ и кто это решает?

Коротко: продлить займ можно, если на это согласна МФО. Продление меняет ваш договор: новую дату возврата фиксирует дополнительное соглашение, и подписываете его вы. Без вашей подписи МФО продлить займ не вправе. Обязанности соглашаться на продление у неё тоже нет, если в договоре или правилах компании не записано, что у вас есть такое право.

В договоре продление называют пролонгацией. Срок возврата - одно из индивидуальных условий договора, и поменять его можно, только если согласны оба: и МФО, и вы. Форма та же, что у договора: оформляли займ онлайн - продление тоже подпишете онлайн, кодом, который пришлёт МФО.

Без вас компания может менять условия только в вашу пользу: снизить ставку, уменьшить или отменить плату и неустойку. Перенести дату и начислять проценты за новые дни она без вашей подписи не может: это новые обязательства для вас.

Как решает ваша МФО, написано в её правилах. В правилах Webbankir стоит прямо: «Заемщик имеет право на пролонгацию займа». В правилах акции еКапусты продление оговорено «в случае доступности такой услуги», то есть подтверждает его компания.

Откройте раздел о продлении в правилах своей МФО, а само продление оформляйте за два-три дня до даты возврата. Если платить нечем из-за болезни или падения дохода, у вас есть право посильнее: кредитные каникулы, о них в последнем разделе.

Сколько стоит продление займа?

Коротко: при продлении вы оплачиваете проценты, начисленные на сегодня, и дальше платите за каждый новый день. При предельной ставке 0,8 процента в день новый день стоит 0,8% от основного долга: неделя продления - 5,6%, месяц - 24%. Основной долг от этих платежей не уменьшается, он просто переезжает на новую дату.

Посмотрите ставку в своём договоре. Закон не разрешает МФО брать больше 0,8 процента в день, и у большинства микрозаймов ставка равна этому пределу. Тогда цена продления выглядит так:

Срок От основного долга С тысячи долга, ₽
7 дней 5,6% 56
14 дней 11,2% 112
30 дней 24% 240

Чтобы посчитать, сколько заплатите вы, умножьте число из последней колонки на число тысяч в вашем основном долге. С займа в десять тысяч вы заплатите за месяц продления две тысячи четыреста рублей.

Платёж при продлении закрывает проценты. Если вы продлевали займ три месяца подряд и каждый раз платили только проценты, основной долг остался той же суммой, что и в день выдачи.

Надо денег, Webbankir, Credit365 и Доброзайм пишут прямо, что за продление платите только проценты. Закон запрещает брать деньги за услуги, которые кредитор оказывает в своих интересах и которые не дают вам ничего отдельного.

Если в сумме к оплате есть что-то сверх процентов - комиссия, сервис, страховка, - до оплаты попросите у МФО расчёт с разбивкой и спросите, за что эти деньги.

Сколько раз можно продлить займ?

Коротко: если ваш займ при оформлении выдали на срок до 30 календарных дней, продлить его можно не больше пяти раз за год. Так записано в базовом стандарте для микрофинансовых организаций, который утвердил Банк России, и применяется он с 1 июля 2026 года. У займа на срок больше 30 дней общего предела нет, его ставит сама МФО.

Два случая в эти пять не входят и ваш запас не тратят: продление на срок до двух календарных дней включительно и реструктуризация, в которой снизили ставку или общую сумму долга.

Стандарт ограничивает МФО сверху: вам могут разрешить меньше продлений или не продлить вовсе. Свой предел на сайтах называют, например, Надо денег и Credit365 - пять продлений, Доброзайм - до четырёх.

Считайте свои продления сами: каждое оформлено отдельным допсоглашением, и все они лежат в личном кабинете. Если на очереди четвёртое или пятое, пора решать, чем вы закроете долг, когда продлевать станет нельзя. Варианты - в последнем разделе.

Как продлить займ в личном кабинете?

Коротко: за два-три дня до даты возврата откройте личный кабинет, выберите продление и срок, проверьте сумму, подпишите допсоглашение и оплатите проценты. Без оплаты продление обычно не начинает действовать, поэтому не оставляйте её на последний час. Потом убедитесь, что в кабинете стоит новая дата возврата, и сохраните документы.

  1. Найдите кнопку продления в личном кабинете или приложении. Называют её по-разному: «Продлить» у Credit365, «Пролонгация» у Турбозайма.
  2. Выберите срок, если МФО даёт выбор, или посмотрите, на сколько дней она продлевает.
  3. Проверьте сумму к оплате. Это проценты, начисленные на сегодня. Если в ней есть что-то ещё, остановитесь и выясните, за что эти деньги.
  4. Подпишите допсоглашение. Это изменённые индивидуальные условия договора с новой датой возврата.
  5. Оплатите. У Надо денег, например, после оплаты продление «активируется автоматически».
  6. Проверьте в кабинете новую дату возврата и сохраните допсоглашение и чек об оплате. Если что-то пойдёт не так, это ваши доказательства.

Передумали после подписания - проверьте, можно ли отменить продление, пока оно не вступило в силу. По правилам обслуживания Турбозайма это делают кнопкой «Отменить» в разделе операций по займу или через колл-центр.

Когда проценты по продлённому займу перестают расти?

Коротко: если ваш займ на срок до года оформлен с 1 апреля 2026 года, все начисления вместе не могут превысить сумму займа. При ставке 0,8 процента в день этот предел наступает на 125-й день. В него входят и проценты, которые вы уже заплатили при продлениях: закон ограничивает всё начисленное по договору, и оплаченные проценты из этой суммы не выпадают.

В общий счёт идут проценты, неустойка, штрафы и платные услуги по тому же договору. Когда сумма дойдёт до размера займа, начисления остановятся. Основной долг при этом остаётся, и вернуть его вам всё равно придётся.

Вот как это выглядит на продлениях. Вы взяли займ на 30 дней и каждый месяц продлеваете его ещё на 30:

Когда Проценты от суммы займа Сам долг
30-й день, исходный срок 24% весь
60-й день, продлён 1 раз 48% весь
90-й день, продлён 2 раза 72% весь
120-й день, продлён 3 раза 96% весь
125-й день 100%, предел весь

За четыре месяца вы отдали почти столько же, сколько брали, и основной долг от этого не уменьшился. С десяти тысяч долга вы за 120 дней отдадите девять тысяч шестьсот рублей одних процентов.

Если ваш договор подписан с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года, предел - 130% от суммы займа, и при той же ставке его достигнут на 163-й день.

Всё это работает, пока вам оформляют продление допсоглашением к тому же договору. Если вместо продления вам предлагают подписать новый договор займа, спросите, почему так, и попросите расчёт: у нового договора свой счёт начислений. Если МФО начислила вам больше предела, возьмите у неё письменный расчёт с разбивкой. Как его проверить и куда идти с расхождением, мы разобрали в статье о максимальной переплате по микрозайму.

Как продлевают займ разные МФО?

Коротко: почти везде при продлении вы платите начисленные проценты, и отдельной платы за само продление нет. Различаются срок и порядок: где-то срок выбираете сами, где-то МФО ставит его сама, от 14 до 30 дней. Условия компаний - на 24 сентября 2026 года. Они меняются, поэтому перед продлением сверьте их в своём личном кабинете.

МФО Срок продления и что платите
Надо денег до 30 дней; начисленные проценты, за само продление платы нет
Credit365 30 дней; только проценты
еКапуста срок выбираете сами; проценты за текущий займ
Лайм (Lime-zaim) 14 дней; проценты, точная сумма - в допсоглашении в личном кабинете
Webbankir срок выбираете в личном кабинете; только начисленные проценты
Турбозайм от 20 до 30 дней; обычно начисленные проценты за фактический срок

У Лайма продлить займ можно и тогда, когда платёж уже просрочен, но продление начнётся только после того, как вы оплатите всю сумму из допсоглашения. Надо денег просит оформить продление до даты платежа. Если дата уже прошла, спросите свою МФО сразу: у каждой компании здесь свои правила.

Что будет с займом под 0%, если его продлить?

Коротко: закон не обязывает МФО сохранять нулевую ставку при продлении, поэтому всё решают правила акции, и ответы у компаний разные. В еКапусте продление до даты возврата сохраняет скидку за прошедшие дни, а в Credit365 скидка за первоначальный срок пропадает, и проценты считают с первого дня. Лайм пишет о бесплатном продлении на 14 дней, а что станет со скидкой, не уточняет.

Три компании - три разных ответа:

  • еКапуста. В правилах акции продление в срок засчитано наравне с погашением в срок. Если вы продлили до даты возврата, скидка за прошедшие дни цела, а проценты начислят только за новые дни. Подробный разбор - в статье о первом займе в еКапусте под 0%.
  • Credit365. В условиях бесплатного займа сказано, что при продлении скидка «за период первоначального срока пользования займом не предоставляется». Проценты начисляют со дня после выдачи, то есть продление обойдётся вам в проценты за весь срок.
  • Лайм. На странице займа под 0% написано: «Бесплатная пролонгация на 14 дней по запросу в ЛК». Что станет со скидкой, там не сказано, поэтому спросите об этом в чате до продления.

До продления откройте правила акции своей МФО и найдите в них слова «продление» или «пролонгация». Не нашли - спросите в поддержке и сохраните ответ. Если скидка при продлении пропадает за весь срок, посчитайте проценты с первого дня по ставке договора и только потом решайте, продлевать ли.

Можно ли отказаться от страховки при продлении?

Коротко: да. Если при продлении МФО предлагает дополнительные услуги - страховку или платный сервис, - вы вправе отказаться от каждой отдельно. Это прямо записано в базовом стандарте для МФО, и продление там названо отдельно. Перед подписанием допсоглашения проверьте, не отмечены ли в нём услуги, которые вы не выбирали.

Отказаться вы можете от каждой услуги, которую можно купить отдельно.

  1. На экране продления найдите все отмеченные пункты и снимите галочки с услуг, которые вам не нужны.
  2. Сверьте сумму к оплате с начисленными процентами. Разница и есть плата за услуги.
  3. Если услугу включили без вашего выбора, напишите в МФО и потребуйте вернуть деньги. Куда идти дальше, сказано в следующем разделе.

Что должно быть на экране у каждой платной услуги и какие отметки делать за вас запрещено, мы разобрали в статье о платных услугах в микрозайме.

Что делать, если займ продлили без вашего согласия?

Коротко: без вашего согласия МФО продлить займ не вправе. Если продление оформили и списали за него деньги, а вы его не подписывали, требуйте отменить продление и вернуть деньги. Сначала письменно в МФО, затем жалоба в Банк России, за возвратом денег - к финансовому уполномоченному.

Сначала проверьте договор и заявление на займ: нет ли там согласия на автоматическое продление или списание. Такое согласие вы могли дать заранее, и тогда продление без нового подписания может оказаться законным. В правилах еКапусты, например, сказано, что автоматических продлений и списаний за продление без вашего явного согласия компания не делает. Если согласие вы давали, спросите у МФО, как его отозвать, и отзовите письменно.

Если согласия не было:

  1. Напишите претензию в МФО через личный кабинет или письмом: что случилось, когда, сколько списали, чего требуете. Приложите скриншоты, выписку по карте и переписку.
  2. Не помогло - подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на его сайте. Банк России проверяет МФО, но деньги возвращает не он.
  3. За возвратом денег обратитесь к финансовому уполномоченному: он рассматривает требования к финансовым организациям на сумму до 500 тысяч рублей.

Испортит ли продление кредитную историю?

Коротко: продление, оформленное до даты возврата, просрочкой не считается. Но это изменение договора, и сведения о нём, новую дату и остаток долга, МФО передаёт в бюро кредитных историй. Если просрочка уже началась, продление её не сотрёт: дни, когда платёж был просрочен, в истории уже есть.

В вашем кредитном отчёте такое событие выглядит как изменения или дополнения к договору с новой датой окончания. Как именно несколько продлений подряд скажутся на оценке при следующей заявке, заранее не скажет никто: формулы бюро и кредиторов закрыты.

Зато дни просрочки в истории останутся точно, поэтому оформляйте продление до даты возврата, пока просрочки нет. Как микрозаймы остаются в кредитной истории и что в ней можно исправить, мы разобрали в статье о кредитной истории после микрозаймов.

Касается ли продления правило третьего займа с 1 октября?

Коротко: прямого ответа в законе нет. С 1 октября 2026 года МФО не вправе согласовывать условия и выдавать займ с полной стоимостью выше 200 процентов годовых тому, у кого уже есть два таких непогашенных договора. Продление денег не выдаёт, но меняет условия договора. Если у вас уже два дорогих займа, спросите МФО письменно до даты возврата, продлит ли она договор после 1 октября.

Правило действует до 1 апреля 2027 года. Как оно устроено и какие займы считаются дорогими, мы объяснили в статье о третьем займе с 1 октября.

Одно изменение того же закона касается продлений напрямую и уже действует: с 29 декабря 2025 года МФО не вправе допсоглашением или новым договором включать в основной долг неуплаченные проценты, неустойку и платные услуги. Если при продлении вам предлагают перенести неуплаченные проценты в основной долг, не подписывайте: закон это запрещает.

Когда продление не поможет и что выбрать вместо него?

Коротко: продление покупает время и не уменьшает долг. Оно помогает, если деньги точно появятся через неделю-две. Если к новой дате денег не станет больше, вы заплатите проценты ещё раз, а долг останется прежним. Тогда смотрите на частичное погашение, реструктуризацию и кредитные каникулы: при каникулах МФО не вправе отказать, если вы подходите под условия закона.

Перед оплатой спросите себя: откуда возьмутся деньги к новой дате? Если ответа нет, продление отложит ту же проблему и сделает её дороже.

  • Продление. Переносит дату: вы платите проценты за прошедшие дни, основной долг прежний. Годится, когда деньги точно будут через несколько дней или недель.
  • Частичное погашение. Платёж сначала закрывает начисленные проценты, остаток уменьшает основной долг, и дальше проценты считаются с меньшей суммы. Подходит, если часть денег у вас есть уже сейчас, а договор позволяет гасить частями.
  • Реструктуризация. МФО меняет условия или график по вашему заявлению. Её просят, когда случилось серьёзное: тяжёлая болезнь не короче трёх недель, несчастный случай, инвалидность.
  • Кредитные каникулы. До шести месяцев платежи приостанавливают или уменьшают, неустойку не начисляют. Право на них есть, если ваш доход за два месяца упал больше чем на 30% от среднего за 12 месяцев до обращения или вы пострадали от чрезвычайной ситуации, а займ - до 450 тысяч рублей.

Если выбрали реструктуризацию, учтите: в тяжёлых случаях из базового стандарта МФО обязана рассмотреть ваше заявление и документы, но согласиться на новые условия не обязана.

Чтобы оформить кредитные каникулы, отправьте требование способом из договора, заказным письмом с уведомлением или отнесите лично под расписку и приложите документы, которые подтверждают падение дохода. МФО рассматривает требование до пяти рабочих дней. Если за десять рабочих дней ответа нет, каникулы считаются установленными со дня отправки, поэтому сохраните квитанцию или расписку с датой.

Источники