Ваш займ просрочен, к вашему долгу каждый день прибавляются проценты и неустойка, и хочется закрыть его хоть чем-нибудь, хоть новым займом. Этот порыв понятен, и он же легко приведёт вас к цепочке из двух-трёх долгов вместо одного.
Решают четыре условия, и проверить их можно за десять минут. Сошлись все четыре - займ под 0% в другой компании закроет просрочку почти бесплатно, но один день опоздания с его возвратом обойдётся дороже, чем десять дней старой просрочки. Не сошлось хоть одно - новый займ сделает хуже, и выход у вас другой: о нём в разделе про несколько займов.
Что на самом деле называют рефинансированием микрозаймов?
Коротко: с просроченным микрозаймом рефинансирование в строгом смысле вам недоступно. Под этим словом вам предложат одно из трёх: кредит в банке, который гасит микрозаймы; продукт МФО с таким названием; обычный новый займ, которым вы закроете старый. Каждый из них - новый договор, и сравнивать его нужно по полной стоимости и сумме к возврату.
Слово одно, а за ним разные сделки. Банковское рефинансирование - это целевой кредит: банк сам переводит деньги вашим кредиторам или проверяет, что вы их закрыли. У МФО бывает продукт с тем же названием, и по сути это новый займ на погашение старых со своей ставкой. А «перекрыть займ» - то, что вы, скорее всего, и ищете: взять новый займ и погасить им старый.
У Банка России есть и строгое правило рефинансирования для МФО, но просроченный займ под него не подходит: новый займ по нему не может быть длиннее срока, который остался у старого, а у вашего этот срок уже кончился. К тому же это правило про учёт у самой компании, и права на рефинансирование оно вам не даёт. Как оно работает для непросроченных займов, мы разбирали в статье о займе при высокой долговой нагрузке.
Что из этого следует для вас: с просроченным микрозаймом вам предложат новый займ или кредит на обычных условиях, как бы он ни назывался. Сравнивайте его как новый договор - по полной стоимости, сроку и сумме к возврату.
Возьмёт ли банк на рефинансирование микрозайм с просрочкой?
Коротко: обычно нет. ВТБ берёт на рефинансирование только кредиты других банков и прямо пишет, что кредит с текущей просрочкой рефинансировать нельзя. Локо-Банк, который обещает объединить микрозаймы, требует отсутствия серьёзных просрочек. А Национальное бюро кредитных историй называет даже один действующий просроченный платёж почти стопроцентной причиной отказа. С открытой просрочкой заявка в банк чаще всего даст только отказ и ещё одну запись о нём в истории.
ВТБ пишет в условиях своего рефинансирования одной строкой:
«Рефинансировать кредит с текущей просроченной задолженностью нельзя»
(условия рефинансирования ВТБ). Микрозайм ВТБ не возьмёт и без просрочки: рефинансирует он только кредиты других банков. Локо-Банк обещает объединить несколько микрозаймов в один кредит, но в требованиях у него стоит отсутствие «серьезных просрочек». Национальное бюро кредитных историй пишет, что при рефинансировании банки оценивают заёмщика даже строже, чем при первой сделке, а даже один действующий просроченный платёж - «почти стопроцентная причина для отказа».
Отказ не безобиден: в вашу кредитную историю попадает и сама заявка, и отказ по ней, и следующая компания их увидит. Поэтому с открытой просрочкой не подавайте заявки в банки подряд, одну за другой. Если просрочки ещё нет, а платёж по микрозайму становится неподъёмным, идите в банк сейчас, пока ваша история чистая.
Во что обходится каждый день просрочки?
Коротко: при предельной ставке 0,8 процента в день и неустойке 20 процентов годовых день просрочки стоит около восьми с половиной рублей с каждой тысячи вашего долга. По займу в десять тысяч это около восьмидесяти пяти рублей в день и около двух с половиной тысяч за месяц. Счёт идёт, пока начисления не упрутся в потолок: по договорам с 1 апреля 2026 года он равен сумме займа.
После даты возврата проценты по вашему договору продолжают начисляться, и к ним добавляется неустойка. Закон ограничивает обе: ставка - не больше 0,8 процента в день, неустойка - не больше 20 процентов годовых, если проценты при этом продолжают идти. У большинства микрозаймов ставка равна пределу, поэтому считайте по верхней границе:
| Дней просрочки | С тысячи долга, ₽ |
|---|---|
| 1 день | 8,5 |
| 7 дней | 60 |
| 14 дней | 120 |
| 30 дней | 256 |
Умножьте число из правой колонки на число тысяч в своём долге - получится, сколько вы заплатите за это время. Посмотрите ставку в договоре: если она ниже предельной, ваш счёт меньше.
У счётчика есть потолок. По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превысить сумму займа. Займ в десять тысяч на месяц к дате возврата набирает две тысячи четыреста рублей процентов, и примерно к девяностому дню просрочки начисления дойдут до десяти тысяч - дальше долг расти не будет. Как посчитать день, когда начисления остановятся, мы показали в статье о максимальной переплате по микрозайму.
Этот расчёт нужен для одного решения: что дешевле - ждать свои деньги с открытой просрочкой или закрыть её новым займом.
Когда займ под 0% закрывает просрочку?
Коротко: когда сходятся четыре условия. Просрочка у вас одна; её сумма на сегодня укладывается в беспроцентный лимит новой компании; деньги на возврат всего нового займа придут до конца льготного срока; и в этой компании вы ещё не брали. Тогда старый долг перестаёт расти, а новый при возврате в срок обойдётся без процентов. Не сходится хоть одно условие - займ под 0% превращается в обычный дорогой займ.
Проверьте условия по порядку, на каждое ответьте «да» или «нет»:
- Просрочка одна. Займ под 0% закроет один ваш долг. Если у вас просрочены два займа, второй продолжит расти, а у вас появится третий договор.
- Сумма в лимите. Узнайте в личном кабинете, сколько вы должны на сегодня: основной долг, проценты и неустойку. Эта сумма должна уложиться в беспроцентный лимит новой компании.
- Деньги придут до конца льготы, и их хватит. Нужны дата и сумма, а не надежда: зарплата, аванс, расчёт, возврат долга от человека, в котором вы уверены. Деньги должны прийти хотя бы за несколько дней до конца льготного срока, и из них вы должны вернуть весь новый займ и дожить до следующих.
- В этой компании вы ещё не брали. Акция «первый займ под 0%» - для новых клиентов.
Вот как это выглядит в рублях. Займ в десять тысяч на месяц просрочен на три дня, к возврату почти двенадцать тысяч семьсот, зарплата через десять дней. Если ждать зарплату, десять дней просрочки добавят около восьмисот пятидесяти рублей, и всё это время в вашей кредитной истории будет идти просрочка. Если взять займ под 0% на тринадцать тысяч с льготой три недели и в тот же день погасить старый долг, начисления остановятся сегодня, а новый займ после зарплаты вы вернёте без процентов.
Выигрыш выглядит скромно: несколько сотен рублей и десять дней просрочки, которых не будет. Но он честный, только пока выполнено третье условие: опоздание с новым займом съедает эту экономию за один день.
Что будет, если опоздать с возвратом займа под 0%?
Коротко: ноль отменяется задним числом, и проценты начисляются с первого дня займа за весь срок. Так написано в правилах акций еКапусты, Надо денег, Центрофинанса, Возьмики, Webbankir, Мира Денег и ЗаймиРУБ. На займе в тринадцать тысяч с льготой три недели один день опоздания стоит около двух тысяч трёхсот рублей разом.
Обычно займ под 0% устроен как скидка: договор заключается под обычную ставку, а ноль получается, если вы вернули деньги в срок. Опоздали - скидки для вас нет, и проценты вам посчитают за все дни пользования. Центрофинанс формулирует это прямо:
«При просрочке проценты будут пересчитаны за весь срок пользования»
(страница займа для новых клиентов).
Посчитаем на примере: вы взяли займ под 0% на тринадцать тысяч с льготой три недели и вернули на день позже. Проценты начисляются за двадцать два дня по 0,8 процента в день - это около двух тысяч трёхсот рублей в один момент. Десять дней просрочки по вашему старому займу стоили бы около восьмисот пятидесяти. Один день опоздания почти втрое дороже того, от чего вы спасались, а дальше новый займ начинает расти так же, как старый.
Поэтому третье условие главное. Перед заявкой откройте на сайте компании правила акции и найдите фразу о том, что будет при нарушении срока: у разных компаний она звучит по-разному. Как устроены займы под 0% целиком, мы разобрали в статье про первый займ под 0%.
Почему нельзя перекрыть займ в той же МФО?
Коротко: по трём причинам. Акция «первый займ под 0%» только для тех, кто в компании ещё не брал. Закон с конца 2025 года запрещает МФО переоформлять долг в новый займ так, чтобы неуплаченные проценты и неустойка вошли в основной долг. А некоторые компании, например Займ-Экспресс, прямо пишут в требованиях, что долга перед ними у вас быть не должно. Своя МФО может предложить реструктуризацию или продление, займ под 0% ищите в другой.
Первая причина самая простая: беспроцентный займ компания даёт, чтобы привлечь нового клиента. Если вы у неё уже брали, скидки для вас нет.
Вторая причина - закон. С конца 2025 года МФО не вправе переоформить ваш долг в новый займ так, чтобы неуплаченные проценты, неустойка и платежи за услуги вошли в основной долг. Ваш долг, который вырос из-за просрочки, в новый договор у того же кредитора не переедет.
Третья - требования самих компаний. У Займ-Экспресса в информации об условиях займа стоит требование: неисполненных обязательств перед самой компанией у вас быть не должно. С просрочкой в компании новый займ там же вам, скорее всего, не выдадут.
Что делать: если хотите договариваться со своей МФО, просите реструктуризацию или продление, об этом ниже. Займ под 0% ищите только в другой компании.
Как выбрать компанию под дату своих денег?
Коротко: сначала по сроку льготы, потом по сумме. Беспроцентный срок у компаний отличается в разы, и именно он решает, успеете ли вы вернуть займ бесплатно. Возьмите компанию, у которой льгота заканчивается на несколько дней позже, чем придут ваши деньги, и у которой беспроцентный лимит больше вашего долга на сегодня. Перед заявкой сверьте оба числа в правилах акции.
Долг по обычному микрозайму в беспроцентный лимит обычно укладывается, а срок режет выбор сильнее. Поэтому начните со срока:
