Вам нужна сумма, которую за месяц не вернуть, и хочется платить понемногу, раз в месяц, целый год. Главный вопрос про такой займ на год один: во что он обойдётся и не окажется ли переплата больше самого займа.

Для займа на год до ста тысяч рублей ответ записан в законе. Всё, что вам начислят сверх суммы займа, не может превысить саму сумму, и в этот счёт идут проценты, неустойка и платные услуги: взяли пятьдесят тысяч - за год отдадите не больше ста.

Сколько переплатите по займу на год?

Коротко: если вы берёте займ на год до ста тысяч рублей, переплата не может быть больше самой суммы займа. Пятьдесят тысяч на двенадцать месяцев обойдутся вам максимум в сто тысяч, это около 8,3 тысячи в месяц. На сумму больше ста тысяч с 1 октября 2026 года полная стоимость ограничена 46,81 процента годовых, и переплата за год выходит меньше трети суммы.

Цену займа на год держат два предела, оба записаны в законе о потребительском кредите.

Первый - предел начислений. По договору, срок возврата которого при подписании не больше года, проценты, неустойку и платные услуги вам перестают начислять, как только их сумма дошла до суммы займа. Такой предел действует для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года. Если ваш договор подписан раньше, предел - 130 процентов. Как этот предел работает у коротких займов, мы разобрали в статье о максимальной переплате по микрозайму.

Второй - предел полной стоимости. Полная стоимость займа, или ПСК, - это его цена за год вместе с процентами и обязательными платежами. Её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы вашего договора.

Предел для полной стоимости Банк России пересчитывает раз в квартал, отдельно для разных сроков и сумм. Для займа на срок от 181 до 365 дней на сумму до ста тысяч предел с 1 октября 2026 года - 161,253 процента годовых, на сумму больше ста тысяч - 46,81 процента.

Вот как это выглядит в деньгах, если вы займёте на двенадцать месяцев с равными ежемесячными платежами по самой высокой цене, которую разрешает закон. До ста тысяч это 152,3 процента годовых, больше ста тысяч - 46,81 процента:

Займ, тыс. ₽ Платёж в месяц, тыс. ₽ Переплата за год, тыс. ₽
50 8,3 50
100 16,7 100
150 15,9 40,7
200 21,2 54,3

Если вы берёте до ста тысяч на год, переплата упирается в сумму займа раньше, чем в предел полной стоимости: при двенадцати равных платежах это случается уже на 152,3 процента, и дальше начислять запрещено. Поэтому смотрите не только на процент, но и на сумму всех платежей по графику.

Для сравнения, те же пятьдесят тысяч на 30 дней по самой высокой разрешённой цене: через месяц вам нужно вернуть около 61 тысячи одним платежом. Переплата за месяц около 11 тысяч, меньше, чем за год, но отдать всё вам придётся сразу.

Посмотрите в вашем договоре срок в днях и полную стоимость в рамке. Если срок до 365 дней включительно и при этом сумма всех платежей по графику больше двойной суммы займа, спросите компанию, откуда разница.

Почему займ на 181 день может стоить вдвое меньше, чем на 180?

Коротко: Банк России считает предел полной стоимости отдельно для займов на 61-180 дней и на 181-365 дней. На сумму до ста тысяч займ на 61-180 дней может стоить до 292 процентов годовых, а от 181 дня - не больше 161,253 процента. Пятьдесят тысяч на шесть месяцев в первом случае могут обойтись вам в пятьдесят тысяч переплаты, во втором - не больше 26 тысяч.

С 1 октября по 31 декабря 2026 года пределы такие:

Срок Сумма Предел ПСК, % годовых
61-180 дней до 100 тыс. ₽ 292
61-180 дней больше 100 тыс. ₽ 67,152
181-365 дней до 100 тыс. ₽ 161,253
181-365 дней больше 100 тыс. ₽ 46,81

Банк России пересчитывает эти значения каждый квартал. Если ваш договор подписан с 1 июля по 30 сентября 2026 года, он живёт по прошлому пределу: для займа на 181-365 дней до ста тысяч это 157,153 процента.

Если вы берёте пятьдесят тысяч на шесть равных ежемесячных платежей:

  • срок 180 дней, полная стоимость до 292 процентов: платёж около 16,7 тысячи, переплата упирается в предел - пятьдесят тысяч;
  • срок 181 день и больше, полная стоимость до 161,253 процента: платёж около 12,7 тысячи, переплата не больше 26 тысяч.

Предел - верхняя граница, компания вправе поставить вам цену ниже. Но если вам нужен займ примерно на полгода, смотрите срок в днях: у договора на 181 день и дольше предел почти вдвое ниже. Сравнивайте предложения по полной стоимости в рамке договора.

Кто даёт займ на год: что написано в документах МФО?

Коротко: на 26 сентября 2026 года займ на срок до года описан в документах трёх компаний с нашего сайта: Лайм-Займ, Молодые деньги и Kviku, у всех трёх его можно возвращать частями. МигКредит и ЛигаМФО дают займ с платежами частями до полугода. Одобрят ли такой срок и сумму вам, решает проверка заявки.

  • Лайм-Займ, МФК «Лайм-Займ» (ООО). Долгосрочным компания называет займ, который возвращается несколькими платежами. По таблице ставок, которая действует с 1 июля 2026 года, на срок от 181 до 364 дней Лайм-Займ выдаёт от 70 до 100 тысяч, полная стоимость - от 135,05 до 157 процентов годовых. Верхняя граница стоит почти вплотную к пределу Банка России.
  • Молодые деньги, ООО «Микрокредитная компания Молодые деньги». От 3 до 150 тысяч на срок до 365 дней. Вернуть можно одним платежом или ежемесячно равными платежами по графику.
  • Kviku, ООО МФК «ЭйрЛоанс» - один из кредиторов под этим брендом. Срок от 30 до 365 дней, сумма до 49,5 тысячи. Возврат - одним платежом в конце срока или частями на даты очередных платежей.
  • МигКредит, ООО МФК «МигКредит». Займ с постепенным погашением - от 15 до 100 тысяч на срок от 10 недель до 6 месяцев. Платить можно раз в две недели или раз в месяц.
  • ЛигаМФО, ООО МКК «ТРАСТ АЛЬЯНС». От 3 до 99 тысяч на срок от 30 до 180 дней, ежемесячными равными платежами.

Предложения этих и других компаний собраны в блоке внизу страницы. Срок указан в каждом, и займ на год есть не у всех: перед заявкой найдите свою сумму и срок в документе компании. Где его искать - в следующем разделе.

Почему «до 365 дней» в рекламе ещё не значит займ на год?

Коротко: верхняя граница срока в рекламе - граница всей линейки займов компании. Займ на год бывает отдельным продуктом со своей суммой: у Лайм-Займа вся линейка начинается с 10 дней и 3 тысяч, а срок от 181 дня доступен только на 70-100 тысяч. Свой срок и сумму ищите в документе компании до заявки.

Реклама показывает крайние точки: самый короткий срок, самый длинный и самую большую сумму. В одном договоре они сходятся не всегда. У Kviku на сайте бренда называют до ста тысяч, а в правилах ООО МФК «ЭйрЛоанс», одного из кредиторов бренда, сумма ограничена 49,5 тысячи. У Лайм-Займа год дают только на крупную сумму.

Где смотреть. У каждой МФО на сайте есть документ «Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа», обычно в разделе «Документы» или в подвале сайта. В нём перечислены виды займов, их суммы, сроки и порядок платежей. Найдите строку с вашей суммой: если займ на год на неё не выдают, такой строки там не будет.

Вы могли слышать, что долгий срок дают только тем, кто уже брал займ в этой компании. В документах Лайм-Займа, Молодых денег, Kviku, МигКредита и ЛигаМФО такого условия нет. Срок и сумму вам назначит проверка заявки, и назначить она может меньше, чем вы просили.

Проверьте и название кредитора: действуют условия того юрлица, чьё название и номер в реестре Банка России стоят в вашем договоре.

Раз в месяц или раз в две недели: как устроен платёж?

Коротко: у займа с графиком платёж бывает раз в неделю, раз в две недели или раз в месяц, и это записано в индивидуальных условиях договора. Ежемесячные равные платежи прямо описаны у ЛигаМФО и Молодых денег, у МигКредита - на выбор. У РублиОН, Простого вопроса, Бережного и Деньги на дом займ до 26 недель возвращают еженедельно или раз в две недели.

Как часто вам платить, записано в пункте 6 индивидуальных условий - это таблица в начале договора. Вместе с договором компания даёт вам график: сколько и когда платить и какая часть каждого платежа идёт в долг, а какая в проценты. При равных платежах первые месяцы уходят в основном на проценты, а долг тает ближе к концу срока.

При той же цене платёж раз в две недели выглядит мягче: он почти вдвое меньше, но платежей вдвое больше. Сто тысяч на год под 135,05 процента годовых:

  • Раз в месяц: 12 платежей по 15,6 тыс. ₽, переплата 87,1 тыс. ₽.
  • Раз в две недели: 26 платежей по 7,1 тыс. ₽, переплата 84,2 тыс. ₽.

Переплата почти одна и та же. Разница в том, когда деньги уходят из вашего кошелька.

Сверьте даты платежей с датами своих денег. Если ваша зарплата приходит раз в месяц, а платить нужно раз в две недели, второй платёж в каждом месяце вам придётся собирать из другого источника.

Дадут ли займ на год, если доход небольшой или уже есть займы?

Коротко: решает проверка заявки, но две её части вы можете прикинуть заранее. Долговую нагрузку по займу с графиком считают по платежу в месяц, и у займа на год он в разы меньше, чем у займа на 30 дней той же суммы. А правило о третьем дорогом займе с 1 октября 2026 года займ на год с полной стоимостью до 200 процентов годовых не считает.

Долговая нагрузка. МФО сравнивает ваши платежи по всем долгам за месяц с доходом. Для прикидки займ на месяц считайте целиком, всей суммой к возврату, а займ с графиком - по ежемесячному платежу. Пятьдесят тысяч на 30 дней добавят к вашим платежам около 61 тысячи, те же пятьдесят тысяч на год - около 8,3 тысячи.

Как посчитать свою нагрузку до заявки, мы разобрали в статье о займе с высокой долговой нагрузкой.

Доход. Справку МФО может у вас не спросить, но ваш доход посчитает всё равно: без документа - по формуле, где цифра из анкеты работает только как верхняя граница. От этой цифры зависит, какую сумму вам могут одобрить. Подробно - в статье о подтверждении дохода для займа.

Другие займы. С 1 октября 2026 года МФО не выдаст займ с полной стоимостью выше 200 процентов годовых, если у вас уже два непогашенных таких договора. Займ на год до ста тысяч по пределу Банка России дешевле 200 процентов, так что это правило вас не касается: ни при новом займе, ни при уже открытом.

С 1 апреля 2027 года порог опустится до 100 процентов годовых. Займ дороже этого порога нельзя будет оформить раньше четвёртого дня после того, как вы погасили предыдущий такой же. Если ваш займ на год стоит дороже 100 процентов, он попадёт под это правило: пока он открыт, второй дорогой займ вам в МФО не оформить. Оба правила разобраны в статье о третьем займе с 1 октября 2026 года.

Если займы у вас уже есть, сложите ежемесячные платежи по ним и прибавьте платёж по новому займу на год: так вы увидите, насколько вырастет нагрузка, ещё до заявки.

Чем займ на год отличается от займа с лимитом?

Коротко: займ с лимитом похож на кредитную карту. Лимит открывают на годы, но каждую сумму из него вы берёте как отдельный займ, со своим сроком и своей ценой. По данным Банка России, во II квартале 2026 года у 83 процентов объёма открытых лимитов полная стоимость была выше 250 процентов годовых - дороже предела для займа на год до ста тысяч.

Банк России в разборе рынка за II квартал 2026 года говорит об этом прямо:

«Несмотря на долгосрочный характер, займы с лимитом кредитования являются дорогим продуктом для клиентов МФО»

Если на заявку «займ на год» вам предлагают лимит, в договоре будут слова «лимит кредитования». Тогда смотрите полную стоимость и срок возврата каждой суммы, которую вы берёте, а не срок лимита. Займ на год - это одна сумма и график платежей на двенадцать месяцев.

Что будет, если взять займ дольше года?

Коротко: предел в сумму займа действует только для договоров сроком до года. У займа на 13 месяцев и дольше переплату держит лишь предел полной стоимости: с 1 октября 2026 года до 114,437 процента годовых на сумму до ста тысяч. Пятьдесят тысяч на два года при таком пределе дают переплату около 79 тысяч, больше самой суммы.

Срок берут из договора: если в вашем договоре при подписании стоит срок возврата больше года, под предел начислений такой займ не подпадает. Остаётся только предел полной стоимости, и переплата растёт с каждым месяцем срока. Пятьдесят тысяч равными ежемесячными платежами по самой высокой цене для договоров с 1 октября 2026 года:

Срок Платёж в месяц, тыс. ₽ Переплата, тыс. ₽
13 месяцев 6,9 39,3
18 месяцев 5,9 56,5
24 месяца 5,4 78,9

Договор, подписанный с 1 июля по 30 сентября 2026 года, живёт по прошлому пределу, и он выше: для займа дольше года до ста тысяч - 202,085 процента годовых.

Если платёж по займу на двенадцать месяцев вам по силам, сравните две переплаты до заявки. Сложите все платежи из графика и вычтите сумму займа: у договора до года эта разница не может быть больше суммы займа, у договора дольше года такого предела нет.

Можно ли вернуть займ раньше и сколько это сэкономит?

Коротко: вернуть займ раньше вы можете, целиком или частью. В первые 14 дней - без предупреждения, позже - предупредив компанию за 30 дней, если ваш договор не даёт срок короче. Проценты платите только за время, пока деньги были у вас: пятьдесят тысяч на год, закрытые после шестого платежа, обойдутся в переплату около 33,6 тысячи вместо пятидесяти.

Правила досрочного возврата записаны в статье 11 закона о потребительском кредите, и компании повторяют их в своих документах. Лайм-Займ после первых 14 дней просит вас предупредить за 30 дней. ЛигаМФО тоже просит 30 дней, если более короткий срок не согласован с компанией. Kviku разрешает вам вернуть часть займа в любой день без предупреждения, а весь займ после первых 14 дней - с предупреждением за 30 дней.

Сколько это экономит. Займ в пятьдесят тысяч на год с переплатой, равной сумме займа, - это двенадцать платежей около 8,3 тысячи. После шестого платежа за вами остаётся около 33,6 тысячи долга. Если вы закроете его в этот момент, вся переплата составит около 33,6 тысячи, и около 16,4 тысячи останутся у вас.

При частичном возврате у вас обычно уменьшается либо платёж, либо срок. Спросите компанию, какой вариант она применит, и попросите новый график. Предупредить о досрочном возврате лучше письменно, через личный кабинет или заявлением, заранее на тот срок, который стоит в договоре.

Что будет, если пропустить один платёж?

Коротко: за просрочку вам начислят неустойку: не больше 20 процентов годовых, если проценты по займу продолжают идти, или 0,1 процента в день, если за эти дни проценты не начисляются. У займа до года неустойка входит в тот же предел в сумму займа. Просрочку компания передаст в вашу кредитную историю.

Как это выглядит в документах. У Лайм-Займа за просрочку начисляют 20 процентов годовых от просроченного основного долга, и проценты по займу при этом идут дальше. У МигКредита - 0,1 процента в день от всей непогашенной части основного долга, а проценты за эти дни не начисляются.

За несколько дней неустойка выходит небольшой даже там, где её считают от всего остатка: 0,1 процента от пятидесяти тысяч - пятьдесят рублей в день. Дороже обходится запись о просрочке: следующая компания увидит её в вашей кредитной истории.

Если вы видите, что к дате платежа денег не будет, напишите в компанию заранее и спросите, какие есть варианты: у ЛигаМФО, например, в документе описана отсрочка, для которой нужно заплатить проценты, начисленные к этой дате. Как просрочка скажется на ваших следующих займах - в статье о займах после просрочки.

Что проверить в договоре перед подписанием?

Коротко: шесть строк договора - срок в днях, полная стоимость в рамке на первой странице, как часто платить, сумма всех платежей по графику, платные услуги и срок предупреждения о досрочном возврате. Если все шесть сходятся с тем, что вы искали, перед вами займ на год.

  1. Срок в днях. До 365 дней включительно действует предел в сумму займа. От 181 дня ниже предел полной стоимости.
  2. Полная стоимость в рамке. Для займа на 181-365 дней до ста тысяч она не выше 161,253 процента годовых, для суммы больше ста тысяч - не выше 46,81 процента.
  3. Как часто платить. Пункт 6 индивидуальных условий. Совпадают ли даты с днями, когда у вас бывают деньги.
  4. Сумма всех платежей по графику. Вычтите сумму займа - получится ваша переплата. У займа до года она не может быть больше суммы займа.
  5. Платные услуги. У МигКредита в документе названы страхование и консультации, у Лайм-Займа есть добровольное страхование. Услугу, которую предлагают по желанию, можно не брать; где её искать в анкете - в статье о платных услугах в микрозайме.
  6. Досрочный возврат. За сколько дней вам предупреждать компанию и можете ли вы вернуть часть.

Когда эти строки проверены, выбирайте среди предложений внизу страницы.

Главное

  • Цена года. Переплата по займу на год до ста тысяч по закону не может быть больше самой суммы. На сумму больше ста тысяч с 1 октября 2026 года полная стоимость ограничена 46,81 процента годовых.
  • Срок. На сумму до ста тысяч с 181 дня предел полной стоимости почти вдвое ниже, чем до 180 дней, а дольше года предела в сумму займа нет.
  • Кто даёт. Займ до года в документах есть у Лайм-Займа, Молодых денег и Kviku, до полугода - у МигКредита и ЛигаМФО. Свою сумму и срок найдите в документе компании до заявки.

Источники